iDeCoとNISAって結局なに？年収380万でも続けられた理由

「投資はお金に余裕がある人がやるもの」——わたしもずっとそう思ってた。

年収380万、手取りは月に22万くらい。家賃を払って、食費と光熱費を引いたら、残りはほんの数万円。その状態で「投資しましょう」って言われても、正直ピンとこなかった。

でも、ある日ふと気づいたんだよね。貯金だけしていても、お金の不安は一生消えないって。

iDeCoとNISA、名前は聞くけど結局なにが違うの？

最初にぶつかったのがこの壁だった。どっちも「税金がお得になる制度」っていうのはわかる。でも、具体的に何が違うのかがわからない。

調べまくった結果、ざっくり言うとこういうこと。

つみたてNISA（現・新NISA）は、いつでも引き出せる投資の非課税枠。利益が出ても税金がかからない。

iDeCoは、60歳まで引き出せない代わりに、掛け金が所得控除になる。つまり毎年の税金が安くなる。

どっちも「投資で増やす仕組み」なんだけど、引き出しの自由度と税金の仕組みが違う。

年収380万のわたしが、最初に選んだのはつみたてNISA

理由はシンプルで、いざというときに引き出せるから。

手取り22万の生活で、60歳まで引き出せないお金を作る余裕は正直なかった。急な出費があったときに「投資してるから手が出せない」ってなるのが怖かった。

だからまずはつみたてNISAで、月5,000円から始めた。

5,000円なら、飲み会を1回やめればいい。コンビニのちょこちょこ買いをやめればいい。「なくても困らないお金」で始められる金額を選んだ。

iDeCoを始めたのは、固定費を下げた後だった

つみたてNISAを始めて半年くらい経ったころ、生活にも少し余裕が出てきた。格安SIMに変えたり、電力会社を切り替えたりして、固定費を月1万円くらい下げていたから。

そのタイミングで、iDeCoも始めた。

保育士の場合、企業年金がないケースが多いから、iDeCoの掛け金上限は月23,000円。わたしは月10,000円でスタートした。

年間12万円の掛け金が全額所得控除になるから、所得税と住民税を合わせて年間約18,000円くらい税金が安くなる計算。これは結構デカい。

投資で「増やす」より先に大事だったこと

ここまで読むと「やっぱり投資しなきゃ」って思うかもしれない。でもわたしが本当に伝えたいのは、投資を始める前に家計の土台を整えることのほうがずっと大事だってこと。

固定費が高いまま投資を始めても、生活がカツカツになってストレスで続かない。貯金がゼロの状態で投資を始めたら、ちょっとした出費で売らなきゃいけなくなる。

わたしの場合はこの順番だった。

1. 固定費を見直して、月の支出を下げる
2. 生活防衛資金（3〜6ヶ月分の生活費）を貯める
3. つみたてNISAで少額から投資を始める
4. 余裕が出てきたらiDeCoも追加

この順番を守ったから、途中でやめずに続けられた。

年収380万でも続けられた理由

結局のところ、続けられた理由は「無理をしなかったから」に尽きる。

月5,000円でも、年間にすれば6万円。それが複利で回っていく。大きな金額を一気に入れるより、小さな金額を長く続けるほうが、年収が低い人にはずっと現実的だと思う。

投資を始めてから4年以上経つけど、一度も売却していない。暴落のニュースを見てもスマホを閉じるだけ。「なくても困らないお金」で投資しているから、パニックにならない。

年収が高くなくても、仕組みさえ作ればお金は少しずつ育っていく。大事なのは「始めること」より「続けられる仕組みを作ること」だと、今は思ってる。